Qu’est-ce-que l’assurance emprunteur ? 

Un crédit immobilier est un prêt à long terme souscrit lors de la souscription d’un crédit immobilier. Les banques peuvent exiger de contracter une assurance emprunteur, aussi nommé « assurance de prêt », pour garantir le remboursement du prêt immobilier au prêteur en cas de décès, invalidité ou incapacité à exercer un emploi⁽³⁾.

Elle permet :

– A l’organisme prêteur de se protéger en cas d’événement imprévu qui entraînerait une impossibilité à rembourser le prêt contracté

– A votre entourage de faire face financièrement à un imprévu

Les différents types de garantie assurance emprunteur

La souscription aux différentes garanties est obligatoire selon votre projet immobilier (investissement résidentiel, investissement locatif…), tandis que d’autres garanties sont simplement recommandées.

Ces garanties déterminent le niveau de couverture de l’assuré. En fonction du niveau de couverture, l’assureur prend à sa charge le remboursement, en totalité ou en partie, du capital restant dû si l’un des risques couverts (invalidité, perte d’emploi…) dans le contrat d’assurance survient.

Comment choisir le bon niveau de garanties

Le projet

Le choix des garanties se fait en fonction de plusieurs critères liés à votre profil et votre situation. Comme vu précédemment, le choix des garanties variera selon que vous optiez pour l’acquisition d’une résidence principale ou pour faire un investissement locatif.

Le profil médical et l’âge

Si l’assuré présente des risques médicaux, comme une maladie, les assurances demanderont de souscrire à des garanties en rapport avec l’invalidité (ITT, IPT et IPP). Lorsqu’une personne présente un risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cas, les dispositions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), sont appliquées.

Le métier

La souscription à certaines garanties est exigée selon que vous exercez une profession à risque. Par exemple, un salarié dans le domaine du BTP, une activité potentiellement dangereuse, aura de forte chance de voir son assureur inclure dans son contrat une garantie invalidité (ITT, IPT, etc…).

Les exclusions de garantie

Ces clauses prévoient des circonstances particulières pour lesquelles l’assuré n’est pas couvert. Elles sont définies en fonction du profil de l’emprunteur (son âge, sa profession, son état de santé…). L’assuré doit veiller à sélectionner une assurance de prêt qui limite les exclusions de garanties, afin d’être couvert dans la plupart des situations, et veiller à inclure dans son contrat les garanties adaptées à sa situation.  

La quotité assurée

La quotité d’une assurance emprunteur désigne le pourcentage du capital de l’emprunt couvert par l’assureur dans le cas de survenance d’un risque couvert. Dans le cadre d’un prêt réalisé seul, la quotité d’assurance emprunteur est en général de 100% pour que l’établissement prêteur soit certain de récupérer son argent en cas de problème rencontré par le seul souscripteur.

Dans le cadre d’un prêt réalisé à plusieurs (par exemple souscrit par un couple), c’est à l’ensemble des souscripteurs de déterminer cette quotité d’assurance avec leur assureur. Un exemple concret pour comprendre l’intérêt de la quotité : si l’un des deux co-emprunteurs vient à disparaître et que sa quotité était de 70% par exemple, le co-emprunteur n’aura plus que 30% du capital du prêt à rembourser. Le reste sera pris en charge par l’assureur. La quotité choisie a un impact direct sur le coût de l’assurance emprunteur.

Les délais de franchise et de carence

Ce sont deux points essentiels à vérifier dans un contrat d’assurance de prêt car ils régissent les délais d’indemnisation de l’assuré lorsque ce dernier fait jouer ses garanties (décès, IPT, ITT…). 

Le délai de carence  est la période pendant laquelle les garanties prévues dans le contrat d’assurance ne sont pas encore effectives. Par exemple, pour un contrat signé le 15 mars avec un délai de carence de 6 mois, cela signifie que les garanties prévues ne sont actives qu’à partir du 15 septembre et que l’assuré peut se faire indemniser qu’à partir de cette date.

Le délai de franchise désigne la période qui court entre la date de déclaration du sinistre et le début de l’indemnisation. Ce qui signifie que l’assureur ne prend pas en charge immédiatement le sinistre. Les délais de carence et de franchise sont fixés par chaque assureur et varient selon les contrats. Plus elles sont courtes, plus l’indemnisation est rapidement perçue. Cependant, plus le délai de franchise est réduit plus le prix est élevé.

Le mode de remboursement (forfaitaire ou indemnitaire)

L’assurance de prêt donne lieu à des indemnisations versées selon deux modes de calcul  : forfaitaire ou indemnitaire.

– Forfaitaire  : ce type de contrat n’est pas calculé sur votre perte de revenus ni sur vos prestations sociales. Dans ce cas, l’assurance prend le relais de vos remboursements jusqu’à l’échéance du prêt. Le taux de la couverture est fixé en amont, dans votre contrat d’assurance, sous forme de pourcentage.

– Indemnitaire  : le remboursement indemnitaire sera proportionnel à votre baisse de revenus et aux indemnités perçues par les organismes de couverture sociale complémentaire. Dans le cas où vos prestations sociales prendraient en charge la totalité de la perte de vos revenus, votre assureur n’aura aucune obligation de remboursement. Que vous choisissiez une prise en charge indemnitaire ou forfaitaire, comparez les différents contrats d’assurance emprunteur avec Crédit Libra et bénéficiez d’un contrat en adéquation avec à votre situation.

Comment changer d’assurance de prêt  ? 

Vous pouvez conserver l’assurance de prêt proposée par votre banque ou choisir d’opter pour un autre contrat si vous pensez pouvoir trouver une offre plus abordable ailleurs⁽³⁾, à condition que cette assurance respecte un niveau de garanties équivalent à celui exigé par l’établissement prêteur. 

Pourquoi faire appel  à  Crédit  Libra  pour votre assurance emprunteur ?